什么是信用评级服务(Credit Rating Service)？

信用评级服务是一家金融服务公司，它收集有关个人和组织的财务信息，并对其进行分析，以对收集数据的人的信用价值进行评估。在美国，信用评级服务通常集中在企业或个人身上。大多数提供信用的公司，无论是针对个人消费者、企业还是其他组织，在决定发放信贷时，很大程度上依赖信用评级服务提供的信息和评估。信用卡公司使用信用评级服务来确定向谁发送信用卡报价。在美国，有三种针对消费信贷的信用评级服务：益百利、跨联和Equifax每一家信用评级机构都保存着几乎所有有使用或申请信用记录的美国人的档案。很少有美国人没有这三家公司的档案，因为任何信用申请通常都会触发一家（或多家）公司的信用报告请求。当收到没有文件的消费者的信用报告请求时，信用评级服务将自动启动信用报告。益百利，TransUnion和Equifax是美国三大信用评级服务机构。除了收集数据外，信用评级服务机构还将对数据进行分析和评估，以便为债权人和潜在债权人提供一个可靠的消费者信用度指标。在美国，它们都使用基于公平的Isaac信用风险衡量模型，产生一个信用评级，或分数，包括在信用报告中在许多情况下，债权人的决定几乎完全基于分数本身，因此，在计算分数时所使用的数据必须是准确的。建议消费者通过监测三家消费者信用评级服务机构发布的关于他们的信用报告进行自己的尽职调查。美国法律现在规定，信用评级服务机构必须提供其信用报告的免费副本每年向提出要求的消费者提出。消费者可能会对其报告中发现的任何不准确数据提出质疑。寻求信贷的公司、政府和其他组织的信用价值也由特殊金融服务公司进行评估，其中最广为人知的是标准普尔、穆迪、邓恩和布拉德斯特里特，以及A、 M.Best。这些以商业为导向的信用评级服务集中在特定的行业；例如，A.M.贝斯特（A.M.Best）发布保险业公司的综合财务报告，包括得分。虽然信用评级机构提供的服务使债权人和消费者都受益，出现了一些问题，其中一个更具争议性的问题是，很难成功地对消费者信用档案中发现的不准确信息进行辩论；另一个问题是那些意图进行信用欺诈和身份盗窃的人滥用该系统。此外，没有向信用评级机构报告的真正标准债权人。有些债权人会报告消费者的所有活动，包括按时付款和逾期付款，而有些债权人只报告逾期付款。第三类债权人一般不会报告正面或负面信息，利用不利报告的威胁说服消费者付款，然后只有在消费者不付钱的时候才做负面报道信用评级服务可以帮助人们确定哪些账户可以取消以减少债务。