什么是保险业的高风险池(High-Risk Pools in Insurance)？

在美国，高风险组合指的是保险投保人群体，他们被精算确定比所有投保人承担的风险更大。例如，汽车保险投保人的高风险池由驾驶记录不佳的驾驶人组成，这表明他们比有良好驾驶记录的投保人更容易发生车祸。在许多情况下，高风险个人通常被剥夺购买相关保险的权利；建立这些保险金池是为了让他们有机会冒着风险投保。保险人会识别这些投保人，并将他们"组合"在一起，以便精算。摩托车赛车手可能被视为高风险。在许多不同的保险类别中都有高风险组合。在大多数情况下，投保人自己要支付更高的保险费才能获得保险；建立这些保险库的部分原因是为了保护其他投保人——那些"正常"风险的投保人——免受更高风险的影响。例如，那些从事执法和消防工作的人被认为从事高风险职业，当他们购买人寿保险时，他们通常会被放入为从事危险职业的人设立的高风险保险库中。对于那些有危险爱好的人来说，类似的情况也存在，比如跳伞、潜水和摩托车比赛，汽车保险的高风险池——在一些州被称为"分配风险"池——在大多数州都有，这样，记录不佳的司机就可以获得保险一些州规定，在该州经营的所有保险公司都要接受高风险人群中的一些司机，并支付高风险保费，以分散风险。没有驾驶记录的新持照驾驶人通常会在其驾驶生涯的第一年或两年被纳入指定的风险池中，之后他们可以购买适合的保险他们的驾驶记录。健康保险投保人的高风险池长期以来一直是美国医疗保险市场的一个特点，但随着2010年美国医疗改革的争论达到高潮，他们引起了新的关注。当年颁布的医改法案禁止医疗保险公司，从2014年开始，从法案颁布到当时，那些因为这个原因被拒绝参保的人被允许加入联邦政府补贴的高风险保险库。健康保险中的高风险保险库是有争议的。他们的支持者声称，通过将高风险人群隔离开来，剩下的人的保险费就会降低，"正常风险"投保人。反对者指出，保险的目的是分散风险，而不是累积风险，将一些投保人隔离到高风险池中，会大幅提高他们的保费，同时创建一个更可能需要护理的资金池。