什么是储蓄机构(Thrift Institutions)？

储蓄机构是专门提供消费者储蓄和抵押贷款的金融机构。它们在美国也被称为储蓄和贷款公司。类似的组织在其他国家有不同的名称，如建筑协会，尽管不同国家的确切法律定义和要求各不相同国家/地区。储蓄和贷款是一家金融机构，专注于提供有息储蓄账户和存单，同时还提供住房贷款储蓄机构的概念产生于19世纪初，当时银行意识到市场存在缺口。此时，银行服务一般只由特别富裕的人使用。20世纪中期，这些储蓄机构在美国聚集了更多的地盘在这个世纪里，负担得起的抵押贷款意味着更多的人能够拥有自己的房子，大多数储蓄机构都是相互协会。这意味着它们是由客户所有，而客户被归类为机构的成员。理论上，客户控制着机构，尽管这种投票权通常不会延伸到日常决策上。因为该组织没有股东，它不必派发股息，而是以较低的利率分配任何利润，在许多情况下，利润最大化并不是该机构的主要目标今天，储蓄机构的地位差别很大。有些是股东私有的，有些甚至是公开交易的。这意味着它们不再是真正的相互协会了。这种变化可以被归类为"非公司化"，尽管这个词在美国并不常用从历史上看，根据美国的银行法，储蓄机构有一些优势。例如，他们可以对储蓄存款提供更高的利率。他们还可以从政府机构联邦住房贷款银行获得资金，为了使他们更容易向更广泛的客户提供抵押贷款。有一些缺点，最明显的是他们不能向客户提供支票账户。在20世纪80年代末和90年代初，储蓄机构经历了一段特别糟糕的时期，导致大约一半的机构倒闭。发生这种情况有多种原因，有些人不同意其中哪一个最重要。在某些情况下，原因是欺诈活动，而规则的改变使个人更为容易另一个问题是储蓄和贷款方面的竞争加剧，部分原因是技术进步使新的金融机构更容易进入业务。还有一种观点认为，监管过于宽松，允许那些控制机构的人在贷款上承担太多的风险，包括那些比简单地贷款给一个单一的住户来资助购房更复杂的贷款。