“裸条”事件，谁才是幕后元凶？

近日不停的被裸贷，裸条等新闻刷屏，想必很多人在微博新闻、朋友圈等地方已经接触这几个词汇。裸条信息被兜售，触过信用贷款或者高利贷的都应该清楚，很多情况下，贷款放贷是不给大学生放贷的。因为上学期间的学生，没有经济能力，很多情况下无力偿还贷款。但是这批群体又是最缺钱的一批人，于是裸贷产生了。

第一，没有考虑过在有限的还款期限内，学生是否有还款的能力，违背了金融业务的适当性原则，是整个事件的根源。

一般在校的学生基本都是没有收入的，生活费用来源于父母。家庭是学生借贷隐含的还款人。因此，无论是从风险考量还是从道德角度，校园网贷平台理应在借款给学生之前征得其家庭的同意，学生的监护人应该有知情权。很多父母是在其子女陷入了“高利贷”困境，遭到威胁或是已经出事后才被动知晓，比如跳楼自杀的河南大学生小郑的父母。

如果未经学生家庭同意，校园网贷平台应该考虑好学生借贷的还款期。可以设置在学生毕业之后，有一定的经济来源再进行还款。如果这两者都没做到，几乎肯定会有很大一部分借款学生是无法按期还款的，很容易把借款学生推向恶性债务的深渊。令人遗憾的是，大多数校园网贷平台的还款期限都没有考虑这一点，还款方式多为分期付款，还不上又会利滚利，陷入恶性循环。

第二，虚假宣传、过度诱导，致使校园攀比之风盛行，学生非理性或被引诱借款。

由于外界宣传，大部分学生认为几乎任何人都能轻易借到钱。一般在校的学生心智还处于发展未定型阶段，如果受到较多的外界诱惑，容易冲动消费、冲动借款。一些校园网络借贷平台把很多隐藏和变相的费用加以掩盖，包括逾期的利息等等。造成了学生因为前期还不上款而利滚利，产生更高的费用。校园网贷平台为抢占学生市场，不惜虚假宣传、过度诱导，甚至采用类传销方式推广，致使校园攀比之风盛行，学生非理性或被引诱借款。

除了在自己网站上宣传之外，校园网贷平台还通过另外两种方式宣传推广业务。一是通过贴吧、QQ群等搜索、社交媒体途径，其用语的煽动性、诱惑性非常强，如“尽情去投资、把妹、泡吧，我们是你最稳定的取款机”等。

二是通过线下人员推广，参与这种推广的几乎全是学生，大多是因无法偿之前的借款而被发展来，通过帮平台发传单、拉业务来偿还债务，这种方式非常类似于传销。在这种情况下，这些线下推广人员有足够动力去宣传甚至是虚假、夸大宣传，同学之间又有一定的信任关系，导致一些学生轻易被拉入了借款行列。

第三，利息及各种费用非常高，形成了变相“高利贷”。

校园网贷平台业务类型基本分为两类，一是购物分期，二是现金借贷。其还款方式基本上都是分期付款，借款利率被伪装成分期手续费。据相关数据统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。近日爆出”裸条”借贷事件的借贷宝，其利率更是高的惊人，周利息30%，折算成年利率竟高达1560%。

此外，借款学生如果不能按期还款，产生的违约金更是恐怖。据了解，大多平台每日的违约金为未还金额的1%左右，也就是月息30%，更有甚者，日违约金高达7%至8%。据报道，”裸条”借贷事件的当事人通过借贷宝第一次借了500元钱，周利息30%，之后借新债还旧债，利滚利后总欠款竟高达5.5万元。

第四，催收手段野蛮，带有人身威胁性质，甚至丧失了道德底线。

校园网贷平台，因为其在放贷时未曾认真考虑学生的还款来源及还款期限合理性，对借款学生资质几乎没有审核，又因其利率偏高，导致较多的逾期、违约是必然事件。而校园网贷平台不去从根源考虑，不去从源头去控制风险，而是发展出很多千奇百怪、令人匪夷所思的催收手段，其中很多手段带有人身威胁性质，甚至丧失了道德底线。

在校学生要学会自我保护

校园借贷的乱象丛生，在校学生最好避而远之。如果通过校园网贷平台借款，要注意防范风险，学会自我保护。另外，万一发生纠纷或受到威胁，一定要及时报警，采用法律途径保护自己的合法权益。

怎样选择良好的校园借贷平台？

第一，选择有资质、合规的平台，并签署正规合同；其二，详细了解利率、还款期限、逾期后果等细节，避免陷入高利贷陷阱；其三，评估并制定合理的还款计划。其四，制定合理的理财计划，尽量让收支成正比。

按照民间借贷司法解释，借贷双方约定的利率不得超过年利率36%；约定的利率超过年利率24%，超过部分的利息不能计入后期借款本金；逾期利率、违约金等总计不得超过年利率的24%。如果校园网贷平台的相关费用超出了这些，借款学生应拒绝支付，并寻求法律途径保护自己。

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